【連載 第４回】「いくら必要？」から「家族でどう生きる？」へ 目標を「見える化」して、わが家にぴったりの金融商品を選ぶ方法
濱倉千晶
第1回から第3回までの「いくら必要？」から「家族でどう生きる？」の連載を通して、老後資金や教育費、そして大切な人から受け継ぐお金など、家族の節目にかかる「お金のリアル」を見つめてきました。
目安となる数字が見えてくると、次に気になるのは
👉「どこでお金を育てるか」
という具体的な手段ではないでしょうか。
ですがここで大切なのは、
👉「何を選ぶか」ではなく「どの順番で進めるか」です。
今回は、数ある金融商品の選び方と、挫折せずに目標を達成するための「見える化」のコツをお伝えします。
1. お金を「場所」に割り振る前に
世の中には、たくさんの金融商品があります。
- 普通預金：出し入れが自由。当面の生活費に
- 定期預金・定期積金：使う時期を決めて預ける
- 個人向け国債：国に投資する安全性の高い資産
- 保険商品：保障と将来資金の準備を両立
- 投資信託：長期で資産を増やすことを目指す
「どれが一番得か」という視点も大切ですが、それ以上に重要なのは
👉そのお金を“何のために使うか”
です。
金融商品は、
👉「どれが正解か」ではなく「どの役割として持つか」
で選び方が変わります。
2. 「最初の100万円」を最短でつくる可視化のコツ
大きな目標額を前にすると、「本当にできるのだろうか」と不安になる方も多いです。
そんな時は、目標を分解して、見える形にすることが大切です。
おすすめは、
👉「最初の100万円」
を目標にすること。
例えば、定期積金で
月1.7万円を積み立てると
👉約5年で100万円
「これならできそう」と思えるラインに落とすことで、行動が止まらなくなります。
そしてこの100万円ができると、
- 運用に回す
- 保険商品を検討する
- そのまま安心資金として持つ
など、選択肢が一気に広がります。
👉ここで大事なのは
商品ではなく「ステップ」で考えること
です。
3. 「守り」と「攻め」のバランス：生活準備金を忘れない
効率よく増やしたいと考えたときほど、見落としがちなのが「守り」のお金です。
まずは、
👉生活費の3ヶ月〜6ヶ月分
を普通預金などですぐ使える形で確保します。
例えば、月30万円の生活費なら
👉約90万〜180万円
このお金があることで、
- 急な出費
- 収入の変化
- 働けない期間
があっても、慌てずに対応できます。
保険に入っていても、
👉現金の安心感は別物です。
「選択できる状態」を作ること、これが生活準備金の役割です。
4. 「出口」を意識した商品選び
将来のお金を考えるときに大切なのが、いつ使うのか（出口）です。
例えば、
・60歳〜65歳の空白期間
・年金受給後の生活
こうしたタイミングに合わせて、
個人年金保険のように、「受け取り時期が決まっている商品」を土台にすることで、将来の見通しが立ちやすくなります。
個人年金は大きく増える商品ではありませんが、
・確実に積み上がる
・使い道が明確
・控除がある
という点で、
家計の土台づくりとして有効です
5. ドル建て商品は「余裕がある場合」の選択肢として
最近は、利率の高さから、ドル建て商品（外貨建て保険）を検討する方も増えています。
確かに魅力的な面もありますが、為替の影響を受けるため元本割れのリスクがあります。
そのため、
生活準備金があり、余裕資金ができた段階で活用する
ことをおすすめしています。
また、商品によっては
・クレジットカード払い限定
・健康プログラム費用（月額負担など）
といった「維持コスト」がかかる場合もあります。
利率だけでなく、「続けられるかどうか」も大切な視点です。
6. お金の不安は「順番」で変わる
ここまでをまとめると、
①守る（生活準備金）
②貯める（積立）
③増やす（運用）
この順番です。
お金の不安は、
👉知識不足ではなく
👉順番のズレ
から生まれていることがとても多いと感じています。
お金は「商品」で変わるのではなく、
👉流れと使い方で変わるものです
次回予告
ここまで、「現実」と「お金の流れ」を見てきました。
では実際に、そのお金をどう使い、どう決めていくのか。
そこには必ず
「家族の価値観の違い」
が関わってきます。
次回は、九星気学の視点も取り入れながら、「家族というチームで未来をつくる方法」についてお話しします。
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「わが家の場合はどの商品が合っているの？」
「今の家計からどうやって100万円を作ればいい？」
そんな方は、ぜひ個別相談へお越しください。
家族の価値観や状況に合わせて、無理なく続けられるマネープランを一緒に考えていきます。
